כמה באמת תעלה לכם המשכנתא
ההחזר החודשי הוא רק חצי מהתמונה. השאלה השנייה — וזו שכמעט אף אחד לא שואל — היא כמה תשלמו בסך הכל עד סוף התקופה.
זו לא ריבית שמוצעת לכם — זה פרמטר להמחשה. במשכנתא אמיתית יש כמה מסלולים, כל אחד בריבית אחרת, והממוצע המשוקלל הוא מה שקובע.
תמהיל להמחשה
לפי מגבלות בנק ישראל: לפחות שליש בריבית קבועה, ולכל היותר שני שליש בפריים.
- ריבית קבועה לא צמודה40%
ודאות מלאה בהחזר, בדרך כלל במחיר ריבית גבוהה יותר
- פריים35%
משתנה עם ריבית בנק ישראל, וניתן לפירעון מוקדם בלי עמלה
- משתנה כל 5 שנים25%
נקודות יציאה מוגדרות מראש
החזר חודשי משוער
7,156 ₪
סך הריבית לאורך התקופה
946,685 ₪
סך התשלומים
2,146,685 ₪
מה זה אומר בפועל
מה קורה אם משנים את התקופה
זו ההחלטה היחידה במחשבון שמשנה מאות אלפי שקלים.
| תקופה | החזר חודשי | סך ריבית |
|---|---|---|
| 25 שנים | 7,156 ₪ | 946,685 ₪ |
| 20 שנים | 8,053 ₪ | 732,636 ₪ |
| 30 שנים | 6,589 ₪ | 1,172,159 ₪ |
רוצים שנבנה לכם תמהיל אמיתי?
תמהיל נכון תלוי בכמה זמן אתם מתכננים להחזיק בנכס, בכמה תנודתיות אתם מוכנים לספוג, ובמה שכל גוף מממן מוכן לתת לכם בפועל.
בואו נבנה לי דרך לדירהחשוב להבין מה המספרים האלה
הנתונים המוצגים הם הערכה כללית בלבד ואינם מהווים אישור עקרוני, התחייבות למתן אשראי, הצעה לקבלת אשראי או ייעוץ פיננסי, משפטי או מיסויי. תנאי המימון בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן בהתאם לנתוני הלקוח, למדיניות החיתום שלו ולהוראות בנק ישראל, ועשויים להיות שונים מהותית מההערכות כאן.
החישוב מבוסס על הנחת ריבית להמחשה ועל שיעורי מס ועלויות נלוות הנכונים למועד עדכון האתר. שיעורי מס רכישה מתעדכנים מדי שנה.
שאלות על המחשבון
איזו ריבית נכון להזין במחשבון?
המחשבון פותח בריבית להמחשה בלבד. במשכנתא אמיתית אין ריבית אחת — יש כמה מסלולים, כל אחד בריבית שונה, וההחזר בפועל נגזר מהממוצע המשוקלל שלהם. אם קיבלתם אישור עקרוני, הזינו את הריבית המשוקללת שמופיעה בו. אם לא, כדאי לבדוק כמה תרחישים ולראות כמה רגישה התוצאה לשינוי של חצי אחוז.
למה כדאי לי בכלל לקצר את התקופה אם ההחזר עולה?
כי סך התשלום משתנה דרמטית. הארכה מ-20 ל-30 שנה מורידה את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים, אבל מוסיפה מאות אלפי שקלים לעלות הכוללת. הטבלה במחשבון מציגה בדיוק את שני הצדדים. הכלל המעשי הוא לקחת את התקופה הקצרה ביותר שההחזר החודשי שלה עדיין מותיר לכם מרווח נשימה — לא את הקצרה ביותר שאתם בקושי עומדים בה.
מה זה תמהיל ולמה יש מגבלות עליו?
תמהיל הוא החלוקה של המשכנתא בין מסלולים שונים — ריבית קבועה, פריים, ומשתנה. בנק ישראל קבע שלפחות שליש מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה, ושלכל היותר שני שליש יכולים להיות בפריים. המגבלות נועדו למנוע מצב שבו עליית ריבית מקפיצה את ההחזר של משק בית שלם בבת אחת.
למה בשנים הראשונות כמעט לא יורדת הקרן?
זו התנהגות של לוח שפיצר, השיטה הנפוצה בישראל. ההחזר החודשי קבוע, אבל בתחילת הדרך היתרה גבוהה ולכן רוב התשלום הולך לריבית. ככל שהיתרה יורדת, חלק גדול יותר מאותו תשלום הולך לקרן. המשמעות המעשית: פירעון מוקדם בשנים הראשונות חוסך הרבה יותר ריבית מפירעון מוקדם בשנים האחרונות.
תמהיל נכון הוא לא ברירת מחדל
ההבדל בין תמהיל מותאם לתמהיל סטנדרטי הוא עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה — ולפעמים גם ההבדל בין לעמוד בהחזר לבין לא.
8 שאלות קצרות · ללא עלות וללא התחייבות · אנחנו לא מוכרים לכם משכנתא בשיחה הראשונה